结石超重脂肪肝
29岁的男性，BMI是29，这个客户是超重的，身高1米68，体重82千克。年1月，他的配偶为他投保了寿险20万元，重疾20万元，住院费用元，住院津贴25元/天。在健康告知上,客户年的6月因为泌尿系结石住院9天，经过了超声波碎石治疗，现在已经完全康复，而且客户主动提供了病历资料，因为病历当中没有随后的复诊资料，核保人员要了解这次结石愈后如何，是不是有并发症或者后遗症，所以下发了体检函。体检的结果有两点异常，一个是B超发现了脂肪肝，另外一个尿素氮7.36，而正常值是2.00到7.14，尿素氮偏高，客户最主要的风险就在肾结石上。让我们先了解一下肾结石。肾结石多发生在中壮年，而且男的比女的多，肾结石可能长期的存在而没有任何症状，特别是较大的结石，这跟我们一般的认知可能不太一样，大结石反而可能没有症状，而小结石因为它比较小，容易乱窜，所以容易有症状，比如说小结石从肾活动到输尿管，输尿管感觉到有异物了，它就剧烈的蠕动使这个结石排出，在这个过程当中就容易出现绞痛，甚至血尿，不知道您哪位见过肾结石，肾结石的绞痛是非常夸张的，有可能是面色苍白，全身出冷汗，血压都可能下降，呈现一种虚脱的状态。恶心、吐，除了绞痛也有钝痛，钝痛的没这么夸张。肾结石的并发症有尿路感染，很多肾结石都是因为尿路感染才就医的，也可能发生梗阻，梗阻就比较严重了，梗阻就是堵上了，有可能引起肾积水。如果说双侧的尿路都梗阻了，就可能引发严重的感染，甚至出现肾功能不全。肾结石怎么治呢？这有很多种方法，比如说超声波碎石就是一种很好的方法，这在体外就完成了，也有切开了取石的，甚至切除一部分的肾。肾结石去除之后，整个治愈情况还算良好，但是十年后的复发率达到70%，如果说严重了，有可能发生膀胱癌、痛风、甲亢、前列腺肥大、肾盂肾炎、膀胱炎、肾积水、尿道狭窄等等。具体到今天这个客户，客户的体检结果，血压是正常的，尿常规是正常的，肾脏超声也是正常的，还有一个指标，血清肌酐，这个指标也是正常的，这个指标是什么意思呢？血清肌酐是人的肌肉的肌酸演化成的一种物质，而这种物质全部通过肾来排出，排尿量的多少不影响血清肌酐的总量，这也就意味着排尿量多，血清肌酐的浓度就低，排尿量少，血清肌酐的浓度就高，如果说血清肌酐的浓度不正常，那也就意味着排尿量不正常，排尿量不正常也就意味着肾功能不正常，这个案例中客户的血清肌酐的浓度是90，正常值是30到。以上这些都是对于客户投保有利的因素，还有一些不利的因素，比如说客户是男的，刚才咱说了肾结石，男性多于女性，另外他本身得过肾结石，这次体检尿素氮轻度升高，而且他本身有超重和脂肪肝，导致尿素氮浓度偏高的原因可能有很多，尿素氮浓度也能反映肾功能，但是它的敏感性不如血清肌酐，也就是说血清肌酐正常了，这个指标往往可以忽略。说到这儿，咱们总结一下，客户既往有肾结石的病史：1、年6月因输尿管结石多次门诊治疗，年7月住院进行碎石治疗，病历上记载有轻度肾积水，严重程度不知道，并且告知没有复发过。2、这次体检的结果是膀胱、双肾、输尿管未见异常，血清肌酐尿液分析以及血压正常，并且明确治疗有效，恢复良好，至今尚无复发时告知，再结合这个保险的保险责任，有结石导致的死亡是很少的，而且客户未发现存在增加死亡风险的潜在病因和系统性疾病，单从这一点上来讲，寿险和重疾险都可以正常承保，可是客户还有超重和脂肪肝，结合超重和脂肪肝，寿险和重疾险适当加费，因为肾结石有较高的复发风险，因此医疗险免责。这个案子说完了，说到这儿，咱们再把实务当中核保的时候，对于类似的现象怎么处理大概说一说，如果投保时没有告知有相关的情况，但是体检首次发现肾或输尿管结石，如果这种结石是单侧的，单个的，同时肾功能、血压、尿常规都正常，寿险和重疾险的都可以正常承保，如果说是多发性的，双侧的，同时肾功能、血压、尿常规都是正常的，那寿险和重疾险是可以适当加费承保的。对于医疗险，这种疾病的复发风险高，所以通常是除外。投保的时候客户的主动如实告知，而且提供尽可能详细的材料，积极配合核保，这样承保的概率会更高一些。通过这些您也可以看出来，并不是说一有指标不正常就会除外，或者加费，往往都是综合考虑的。——以上摘自朱瑞阳《大额保单七十二讲》因饭团停服
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