年第七篇
需不需要保险，喜不喜欢保险这个行业，都可以听听别人的故事。
最近接到的网络客户慢慢多了起来。多数都是非标体（身体有异常情况或者健康状况不太好）客户，其中有个38岁的肾结石客户，希望能投保重大疾病险。凡是非标准体客户的投保都会比较坎坷，不是找到保险经纪公司，那么一家一家保险公司去询问下来，至少需要小半年不说，结果一定是不太好的。这位客户同志就是经历了一番折腾之后，找到我做咨询。
01.肾结石
肾结石为泌尿系统常见病，其发病常常与过度摄取无机盐，饮水少，尿液ph变化......继发于感染等有关。男性发病高于女性，多发生在青壮年，左右侧的发病率无明显差异。
肾结石可引起肾盂肾盏损和伤、感染和阻塞，其症状的严重程度取决于肾结石的大小、形态、所在部位和有无感染，梗阻等并发症。有时候结石的移动可引起剧烈疼痛，甚至引起血尿，梗阻可引起肾积水。对于小于5mm以下的细小结石一般无症状，能顺利排出体外，不影响肾功能。
由上面的描述可以看出，临床医学上对于肾结石的诊断结果，并不属于很严重的疾病。
但是保险中的核保医学是看发展趋势的。血尿、肾积水......这些词，对于保险公司是否会顺利承保都有着无比巨大的考验。
换言之就是标准体投保，非常难。加费，可能性大，承保可能性小。延期，概率极高。拒保，概率很高。
02.5家保险公司同时核保
一般来讲，像这种有难度的投保，我们都会一次性向多家保险公司进行核保。目的是不给客户留下拒保或者延期的痕迹。也有一些客户能接受除外承保的结果，当然这也是不得以而为之的下策了。肾脏是人体中非常重要的器官，现在已经出现一些问题，再把它给除外了，那么购买保险的意义又有多大呢？
嘻嘻嘻嘻，用客户的思维方式去考虑问题是我们第三方公司最引以为傲的工作模式。
好了，不耍嘴皮子了，看结果。
03.不是每个人都如此幸运
首先提供了被保险人近半年相关检查结果（血压，尿常规，泌尿系超声，肾功能等）（居然要提供这么多的检查结果，不光是关于肾脏的）
结果全部正常，无肾积水或泌尿系统梗阻，无不适应症。单侧肾结石重疾可标准体承保（条件那么多都得符合才是幸运儿），如果是双侧肾结石或者结石大于5mm,可加费承保。（38岁购买重疾险本身就不便宜了，再加费那么负担会大，有没有一丝丝后悔在身体健康时没有购买保险）
如果不符合上面那些条件，是否就不能购买保险了呢？
这也要分情况的。
有肾结石病史，没有达到手术要求，每年发作超过3次，重疾险会考虑加费承保。
如果进行了肾结石手术，会根据手术时间和肾功能情况进行核保。
小于六个月通常考虑延期投保。
超过六个月，且肾功能都正常，重疾考虑标准承保。
超过六个月，县城肾功能检查异常，则会拒保。（有些无情，无意）
写在故事的最后：很多人都说保险是骗人的，但是当疾病来临时，第一想到的就是保险。为什么呢？因为只有保险这个工具能解决人生病时的医疗费，死亡后给家庭一笔能够正常生活的费用。存款可以吗？勉强可以，但是前提是以存款额作为上限的，是有限的。而保险是可以购买保额的。比如，一个小白领刚工作，可以每年缴纳3千块钱保费，获得几十万的保额，如果没有出险，最后还能拿回保费。但是要通过自己存下几十万用来预防可能会生病这个事情，相信我，没有多少人能做到。
有些话，说了您不一定爱听，但是还得要说。身体健康时你拥有选择保险的权利;身体有问题时再想买保险，就真的要感受无情，无意了的拒绝了。
保险不是万能的，恰恰相反是一种局限性很强的专业工具。每种保险都对应的解决一类问题。在选择保险时一定要先弄清楚，自己想要解决什么问题，再去找相应的工具，而不是盲目的购买了工具再来后悔和抱怨，不能解决自己的问题。道理就和洗衣机不能煮饭是一样的。
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